Previdno z zadolževanjem za praznične nakupe

Preudarni potrošniki bodo svoje izdatke prilagodili svojim finančnim zmožnostim, pred prazniki pa marsikoga »zanese«, pa še banke in trgovci v tem času obljubljajo ugodne in enostavne načine financiranja nakupov. Če se je potrošnik odločil, da si bo pomagal s katerim od načinom financiranja, pa naj pred odločitvijo temeljito premisli, katerega bo izbral.

Res nima smisla, da bi za izposojeni denar plačal več, kot pa je nujno potrebno. V ZPS so pripravili tudi  praznični načrt družinskega proračuna, ki potrošnikom lahko služi kot pomoč pri načrtovanju in sledenju vseh prazničnih izdatkov.

Potrebujete le manjši znesek?
Tisti potrošniki, ki iščejo ugodnejši način financiranja, ali pa so svoj redni limit že »izčrpali«, bodo verjetno razmišljali o najemu manjšega zneska kredita pri banki. Obrestne mere za kredite so praviloma nižje kot pri limitu, vendar pa bodo morali pri najemu plačati dodatne stroške. Glede na mini raziskavo ZPS je bil najugodnejši najem manjšega kredita (npr. 300 €) v Delavski hranilnici. Ugotovili so tudi, da je redni limit, ko gre za izposojo majhnih zneskov, ugodnejša možnost kot najem kredita, vendar le, če ga bo potrošnik  hitro »pokril». Če ga bo prelagal iz meseca v mesec, bo postal precej dražji od kredita. Za uporabo rednega limita bo potrošnik banki odštel obresti od 7,5 in 9,25 odstotka, najugodnejši pa je limit v banki BKS in v Delavski hranilnici.

Za večje želje, so potrebni višji zneski
Na ZPS so pripravili tudi primerjavo kreditov v znesku 1.500 evrov, ki bi jih potrošniki odplačevali šest mesecev, mesečni obrok pa bi bil okrog 250 evrov. Najugodnejša ponudba za tak kredit je bila pri Hypo banki, ki se od najmanj ugodne ponudbe razlikuje le za 46 evrov.

Kaj pa limiti? Vse banke bodo svojim plačilno sposobnim strankam ponudile tudi izredni limit. Višina limita bo odvisna od višine dohodkov in morebitne zadolženosti potrošnika. Praviloma bo banka potrošniku odobrila limit do največ trikratnega mesečnega dohodka potrošnika.

Čeprav je obrestna mera pri izrednem enaka kot pri rednem limitu, bodo potrošniki zaradi dodatnih stroškov (npr. stroški zavarovalne premije in odobritve) zanj odšteli več. Zato naj bodo pozorni na skupno ceno financiranja, ne pa na posamezne postavke. Iz bančnih podatkov na ZPS menijo, da je izredni limit v večini primerov za malenkost ugodnejši od kredita, seveda če ga potrošnik disciplinirano odplačuje. V primeru, ko potrošnik ve, da bo izposojeni znesek v celoti takoj porabili, je kredit bolj preudarna izbira.

Pogajajte se za boljšo ponudbo!
Bančna ponudba je zelo raznolika in včasih nejasna, zato potrošnikom pri izbiri financiranja na ZPS svetujejo previdnost, da ne bodo plačali preveč. Njihove izkušnje kažejo, da bo banka dobremu pogajalcu pogosto ponudila ugodnejše pogoje za kredit, kot so tisti, ki jih oglašuje. Potrošnikom svetujejo tudi, da preverijo pri drugih banka, kakšni so njihovi pogoji. Pri večini bank je pogoj za najem ugodnejšega kredita, da imate pri njih odprt bančni račun. Če je poslovanje z bančnim računom pri banki, ponuja ugodnejši kredit, tudi stroškovno ugodno, velja razmisliti o zamenjavi banke.

Najem kredita v trgovino je običajno manj ugoden od najema v banki
Tudi večji trgovci vabijo potrošnike k najemu kredita. Pri tem poudarjajo prihranek časa, saj nakup in njegovo financiranje uredimo na enem mestu. Računajo pa tudi na čim več spontanih nakupov, saj je postopek najema kredita v banki daljši in marsikdo si v tem času premisli.

Na ZPS so ob pregledu ponudbe ugotovili, da je pogosto za informiranje strank in sklepanje pogodb pristojno kar osebje na klasični blagajni. Tem se seveda mudi, saj se vrsta kupcev, ki čakajo pred blagajno, medtem ko razlagajo, daljša. Pri določenih trgovcih pa so potrošnika usmerili k informacijskemu pultu, kjer je bila gneča nekaj manjša, osebje pa si je lahko zanj vzelo več časa.

NA ZPS ocenjujejo, da potrošniki pri trgovcih pogosto ne bodo pridobili informacij, ki jih potrebujejo za sklepanje kredita in tudi krediti so večinoma dražji, nikoli pa ugodnejši. Izjema so bili le nekateri krediti za posebne izdelke, pri katerih trgovec prevzame stroške financiranja.

Nasvet ZPS

• Če se le da, potrošnikom svetujejo, da se izognejo zadolževanju. 
• Če potrošnik potrebuje nekaj sto evrov posojila, je uporaba rednega limita ugodnejša možnost kot najem kredita. Vendar, če limita ne bo pokril več mesecev, bo ta postal precej dražji od kredita.
• Predno se potrošnik odloči za najem večjega zneska kredita, naj skrbno oceni svojo sposobnost za odplačevanje. Slabo finančno načrtovanje povzroči visoke stroške in resne težave.
• Previdno pred najemom kredita v trgovini. Zelo verjetno je, da bo potrošnik v banki dobili ugodnejšo ponudbo in da bo postopek sklepanja hitrejši.
• Potrošnikom tudi svetujejo, da se s postopnim  varčevanjem majhnih zneskov prek leta izognejo zadolževanju pred prazniki v prihajajočem letu.