Zavarovanje doma pod drobnogledom
Zavarovanje doma potrebuje vsak lastnik nepremičnine. Škode, ki ob nesrečnih slučajih nastanejo na hiši, stanovanju in stanovanjski opremi, so lahko zelo visoke, potrošnik pa jih brez ustreznega zavarovanja le s težavo krije sam. Pri zavarovanju doma zato ni smiselno preveč varčevati. A tudi najdražje zavarovanje ne nudi nujno najboljše zaščite.

Pred podpisom pogodbe je treba oceniti potrebe in izbrati takšna kritja, da bo zavarovanje res doseglo svoj namen – tudi če mora potrošnik zato odšteti kak evro več. Pri ZPS so preverili, na kaj morajo biti potrošniki posebej pozorni, ko sklepajo zavarovanje doma.

Smiselno je zavarovati nepremičnino in stanovanjsko opremo
Zavarovanje nepremičnine (etažne lastnine) ščiti »lupino« stanovanja ali hiše. V večstanovanjskih zgradbah je hkrati zavarovan tudi delež na skupnih prostorih. Stanovanjsko opremo je treba zavarovati posebej. »Potrošnikom svetujemo, da so pozorni pri talnih in stenskih oblogah ter steklu, ker jih različne zavarovalnice lahko različno uvrščajo – med opremo ali k nepremičnini«, je opozorila Mojca Štrucl, finančna svetovalka na ZPS. Pri zavarovanju stanovanj v večstanovanjskih objektih je nujno najprej preveriti, ali je za nepremičnino morda že sklenjeno zavarovanje preko upravnika in kaj to zavarovanje obsega. Ni potrebe, da bi stanovanje zavarovali dvakrat.

Bolje je skleniti zavarovanje na novo vrednost, kar pomeni, da se morebitna odškodnina določa glede na novo vrednost nepremičnine oz. opreme. »A ne gre za tržno vrednost, ampak gradbeno vrednost«, je izpostavila Štruclova.

Nujne so dovolj visoke zavarovalne vsote     
Izbira dovolj visoke zavarovalne vsote je bistvena za izplačilo primerne odškodnine ob morebitnem nastanku nesrečnega primera. Mojca Štrucl opozarja predvsem na neenotno prakso določanja zavarovalnih vsot: »V preteklosti smo že ugotovili, da lahko celo pri isti zavarovalnici potrošnik za isto stanovanje dobi ponudbe, kjer se zavarovalne vsote razlikujejo tudi do 20.000 EUR« in se sprašuje »ali mora potrošnik resnično postati zavarovalni strokovnjak in sam opraviti vse delo namesto zavarovalnice, če hoče skleniti ustrezno zavarovanje?«

Na ZPS potrošnikom svetujejo, naj bodo posebej pozorni na omejitve zavarovalnih vsot pri posameznih nevarnostih, kot so npr. škoda ob poplavi, poškodbe keramičnih oblog, steklenih površin, dragocenosti in podobno. Včasih so tako nizke, da se potrošnik lahko upravičeno vpraša o smiselnosti zavarovanja. Dodatna težava so odbitne franšize, na katere potrošniki velikokrat niso pozorni. Ob visokih škodah tudi majhen odstotek škode, ki jo morajo kriti sami, lahko predstavlja velik udarec za njihov žep.

Kaj mora zavarovanje obsegati?        
Ali bo zavarovanje ustrezno varovalo dom, je seveda odvisno tudi od nevarnosti, ki so vključene v zavarovanje. »Zavarovanje doma je naprodaj v paketih in neizogibno so vanje vključene tudi nekatere nevarnosti, ki jih potrošnik ne potrebuje, hkrati pa mora za nekatere pošteno doplačati, saj sicer ne bo imel zagotovljenega takšnega kritja, ki bi omogočalo primerno povrnitev škode,«  je poudarila Mojca Štrucl in dodala: »Pri zavarovanju doma ne velja načelo »manj je več«. Pametneje se je odločiti za širši obseg nevarnosti, ki jih bo krilo zavarovanje, npr. priporočljivo je razmisliti o potresnem zavarovanju, o zavarovanju izliva vode, razbitja stekel, posrednega udara strele, vloma in ropa, proti poplavi, če živite na poplavnem območju ipd.«

Paketne ponudbe je izjemno težko primerjati
ZPS je že večkrat opozarjala na pasti paketnih ponudb, ki »poskrbijo« za  manjšo preglednost produktov na trgu. Zato seveda ni presenetljivo, da so enako ugotovili tudi v tokratni primerjavi, ko so zavarovalnice prosili za ponudbe za zavarovanje etažne lastnine in stanovanjske opreme v Ljubljani. »Želeli smo dobiti primerljive ponudbe, zato smo tokrat določili zavarovalne vsote, obseg nevarnosti pa omejili na strogi minimum, torej na tiste, za katere bi moral skleniti zavarovanje res vsak potrošnik.

Pri zavarovanju nepremičnine so to požar, strela, eksplozija, vihar, toča in razbitje stekel (če ni vključeno pri opremi), pri zavarovanju opreme pa poleg navedenih nevarnosti še razbitje stekel, indirektni udar strele, vlom in rop. »Pri pregledu ponudb nismo naleteli le na jabolka in hruške, ampak kar na pravo sadno solato. Za izbrani nabor nevarnosti so zavarovalnice ponudile od najosnovnejših paketov, ki sploh niso zadostili želenemu obsegu zavarovanja, do širših kritij, ki so vključevali še množico nevarnosti, ki jih nismo želeli,« je izpostavila Mojca Štrucl.

Nasvet ZPS:

Naredite spisek nevarnosti, ki lahko kritično ogrozijo vaš dom in za katere želite skleniti zavarovanje. Pri več zavarovalnicah primerjajte, kateri paketi vključujejo te nevarnosti in do katere mere (odbitne franšize, omejitve zavarovalnih vsot). Preverite, katere stvari dejansko krije zavarovanje (predvsem posebnosti pri npr. steklih in/ali gospodinjskih oz. elektronskih aparatih). Šele ko imate pred seboj ponudbe, ki ustrezajo vašim željam, primerjajte cene in se pogajajte za popuste. Ne prezrite drobnega tiska v splošnih pogojih. Pogodbo podpišite, ko vam bo njena vsebina v celoti jasna in razumljiva in ko boste natančno seznanjeni s tem, kaj plačujete in kaj za to dobite.

Več informacij: www.zps.si