Z Mattom Flanneryjem in Premalom Šahom se je pogovarjal Monte Leach
Beseda 'kiva' v svahiliju pomeni "sporazum" ali "enotnost". Predstavlja primerno poimenovanje za neprofitno skupino, ki omogoča, da prek njenih spletnih strani posamezniki iz razvitih držav brez posrednikov posojajo svoj denar ljudem iz revnih držav, da se ti lahko začeli ukvarjati z malim podjetništvom. Mikroposojila - posojanje majhnih vsot denarja - so splošno priznana kot ena najpomembnejših oblik pomoči ljudem, da se izvlečejo iz revščine.
Ocenjeno je, da ima danes več kot 100 milijonov revnih ljudi po svetu dostop do mikroposojil. Odkar je Kiva pričela z delom leta 2005, je omogočila več kot 3.500 malim podjetnikom iz revnih držav pridobiti preko 2 milijona dolarjev posojil. Monte Leach je za Share International intervjuval Matta Flanneryja, soustanovitelja in izvršnega direktorja Kive, in Premala Šaha, predsednika Kive.
Share International: Ali lahko razložite, kaj je Kiva?
Matt Flannery: Kiva je spletna posojilna platforma za mikrofinanciranje. Če obiščete našo spletno stran, lahko vidite opise in fotografije malih podjetnikov v nerazvitem svetu, ki potrebujejo posojila, da bi lahko pričeli z delom. Gre za dejavnosti, kot so prodajanje oblačil, krojaštvo ali pašništvo. To so ljudje, ki nimajo nikakršnega dostopa do finančnih storitev in dobijo posojila preko interneta od ljudi iz razvitega sveta kot ste vi ali jaz. Vse, kar potrebujete, da bi lahko ponudili posojilo, je kreditna kartica. Če posodite enemu od malih podjetnikov, boste denar dobili vrnjen v enem letu. Po tem obdobju denar lahko vzamete ali pa ga posodite komu drugemu. S. I.: Katere doslej nepokrite potrebe v svetu mikroposojil zadovoljuje Kiva?
M. F.: Pred ustanovitvijo Kive ni bilo možnosti, da bi posameznik v okviru mikrofinanciranja lahko prispeval majhno vsoto. Mi smo oblikovali dve inovativni rešitvi. Prva je, da lahko denar neposredno pošljete nekomu, ki ga vidite prvič. Druga novost je, da lahko namesto doniranja denar investirate ali posodite in ga na koncu tudi dobite nazaj. Kiva je v osnovi tehnološka družba. Ne delujemo neposredno na terenu, kot banka Grameen Mohammeda Yunusa iz Bangladeša, ki posoja denar v lokalni skupnosti. Delamo tukaj, v pisarnah v San Franciscu, in gradimo tehnologijo s katero ustvarjamo in lajšamo povezave med ljudmi v razvitem in nerazvitem svetu.
Posojilo za Elizabeth iz Ugande S. I.: Lahko poveste kaj o konkretnem mikroposojilu, ki je imelo še posebno dramatičen vpliv na življenje nekega posameznika? M. F.: Jaz in moja družina smo dali posojilo ženski z imenom Elizabeth, ki je živela v vasi v okolici Turore v Ugandi. Vsak dan je na ulici prodajala ribe. Preden je dobila posojilo, je za majhen zaslužek prodala tri ali štiri ribe dnevno. Opazovali smo pritok denarja v njenem poslu in odkrili, da ribe kupuje pri distributerju, ki jih vsak dan pripelje z Nila. Vendar ji je ribe prodajal po zelo visoki ceni.
Elizabeth smo posodili 500 dolarjev, kar je bilo zanjo zelo veliko denarja. S tem denarjem je do reke Nil lahko šla sama, za kar je porabila 10 dolarjev za avtobusno karto. Z dodatnim denarjem ni kupila samo treh ali štirih, temveč nekaj ducatov rib in prav tako hladilnik, v katerega jih je lahko shranila. To je Elizabeth omogočilo, da je imela dolgoročnejšo zalogo rib in da je imela večji zaslužek, ker je šla po ribe tja, kjer so jih lovili in jih je kupila po znatno nižji ceni. Ribe je lahko prodajala po enaki ceni kot prej, toda zaslužila je trikrat več. To je Elizabeth omogočilo, da je otroke poslala v šolo. Ker je zaslužila več denarja, ga je lahko nekaj prihranila in ga namenila svoji družini. Lahko je kupila zdravila in se pripravila na slabše čase. Vzpostavila je celotno finančno strukturo za svojo družino in olajšala njihova življenja, zato tudi dogodki, ki se pripetijo revnim ljudem, niso bili več tako hudi.
Pridobivanje posojila S. I.: Kako v nerazvitem svetu najdete in izberete ljudi, ki želijo majhno posojilo? Premal Šah: Uporabljamo mrežo mikrofinančnih ustanov. Na svetu je na tisoče takšnih, običajno majhnih ustanov, ki služijo manj kot 10.000 posojilojemalcem v njihovem okolju. Te ustanove so finančno skromne in šibke. Če bi imele več denarja, bi lahko dosegle več revnih ljudi. Le eden od petih revnih delovnih ljudi, teh je okrog 100 milijonov, ima danes dostop do mikroposojil.
Vse bolj je poznano, da je Kiva dosegljiv in poceni vir financiranja. Ko mikrofinančne ustanove izrazijo interes, gremo skozi natančen proces preverbe. Pregledamo njihove reference in njihove finančne podatke. Poskusimo dobiti občutek, kako pošteni so. Če dosežejo določeno stopnjo zanesljivosti, jim dovolimo sodelovati na Kiva.org. Ocenjena stopnja tveganja določa, koliko poslov lahko objavijo v vsakem mesecu in za kolikšne vsote.
M. F.: Mikrofinančne ustanove imajo uslužbence za posojila, ki obiskujejo lokalno skupnost in so kot neke vrste socialni delavci. Delajo na terenu in iščejo lokalne podjetnike, ki imajo dobre ideje in potrebujejo sredstva. Ti uslužbenci izpolnijo prošnjo za posojilo in pogosto naredijo še fotografijo posojilojemalca. Vrnejo se v svojo pisarno in na našo spletno stran prenesejo fotografijo, podatke o posojilojemalcu, njegov poslovni načrt in vse druge podrobnosti. Ljudje, ki obiščejo spletno stran, se včasih že v nekaj minutah odločijo, komu bodo s posojilom pomagali.
Ob koncu meseca pošljemo vsa posojila v mikrofinančno ustanovo, kjerkoli pač je - v Kambodžo na primer. Samo en dan traja, da posojilojemalec prejme svoje posojilo. V naslednjem letu dni ga bo posojilni uslužbenec vsak mesec obiskal, da pobere mesečni obrok odplačila, ki ga zabeleži na naši spletni strani. Posojilodajalci v razvitem svetu dobijo redne podatke o stanju vračanja posojila konkretnega posojilojemalca iz Kambodže. Po 12 mesecih izstavimo račun mikrofinančni ustanovi in prejmemo odplačano vsoto posojila. Kot posojilodajalec lahko dobite svoj denar nazaj, če želite.
P. Š.: Vendar dejansko več kot 80 odstotkov posojilodajalcev, ki dobijo povrnjeno posojilo, denar ponovno vloži nazaj v sistem. S. I.: Kolikšno je običajno posojilo, ki ga omogočate na vaši spletni strani?
P. Š.: Približno 600 dolarjev. To ne zveni ravno veliko, toda za nekoga, ki v Ugandi zasluži 2 dolarja dnevno, to pomeni precejšnjo vsoto, s katero lahko kupi štiri ali pet krav in se začne ukvarjati s proizvodnjo mlečnih izdelkov. Znesek posojil na spletni strani Kive sega od 75 do 2000 dolarjev. S. I.: Kakšna je stopnja vračila posojil? M. F.: 100 odstotna, kar pomeni, da se vsa posojila, ki zapadejo, v celoti povrnejo. Do zdaj je 12 mesečno odplačilno obdobje zaključil le manjši del ljudi, pri mnogih se to obdobje še ni izteklo. Upamo, da bomo na dolgi rok imeli 95 odstotno povračilo. S. I.: Kako se Kiva financira? M. F.: S pomočjo tako imenovanega neobveznega prispevka. Naši uporabniki imajo ob sklenitvi razmerja možnost doniranja 10 odstotkov posojila za delovanje Kive. Skoraj vsi posojilodajalci se odločijo zanjo. Tako Američani kot Evropejci, več kot 30.000 ljudi, ki sodeluje v posojanju denarja preko interneta, plača ta prispevek. Imamo tudi finančne donatorje, ki podpirajo naše delo.
Obrestne mere za revne S. I.: Kakšna je običajna obrestna mera za nekoga, ki prejema posojilo preko Kive? P. Š.: Naša običajna obrestna mera je okoli 16 odstotkov, kar je presenetljivo malo. To je več kot polovico manj od povprečne obrestne mere v sektorju mikrofinanciranja. S. I.: Zakaj je obrestna mera tako visoka? P. Š.: Da bi razčlenili te številke, moramo vedeti, da približno 500 milijonov delovnih ljudi živi pod mejo revščine. V zdajšnjem času jih mikrofinanciranje doseže približno 100 milijonov. Teh 100 milijonov povprečno plačuje 35 odstotkov obresti mikrofinančnim ustanovam. Obrestna mera je visoka, ker so stroški vodenja teh posojil zelo visoki. Gre za samo 100 ali 500 dolarska posojila, a vseeno je treba vsak mesec priti do vasi, na primer. Prav tako so visoki stroški posojilnih skladov. Mikrofinančne ustanove posojajo manjšim lokalnim posojilodajalskim ustanovam, ki posojajo revnim ljudem. Pri tem imajo stroške z vzdrževanjem denarnih skladov iz katerih se namenja denar za posojila. Dodatni razlog je visoka inflacija. Tukaj v ZDA imamo le 3 odstotno stopnjo inflacije. Toda v Ugandi se stopnja inflacije meri v dvomestnih številih. Morate posojati po določeni obrestni meri, če želite pokriti inflacijo.
Ostalih 400 milijonov revnih delovnih ljudi po svetu plačuje vaškim posojilodajalcem. Njihova edina možnost je sivi posojilni trg. Ne morejo iti v lokalno mestno banko, mikrofinančne ustanove jih pa še vedno ne dosežejo. Obrestna mera vaških posojilodajalcev se giblje med 80 in 800 odstotki. Mikrofinančne ustanove so veliko prispevale, da se je obrestna mera spustila na približno 35 odstotkov, od česar ima koristi 100 milijonov revnih delovnih ljudi po svetu. Kiva dela z mikrofinančnimi ustanovami, ki jim še dodatno zmanjšuje stroške, zato so lahko njihove obrestne mere še polovico nižje od povprečnih 35 odstotkov ostalih mikrofinančnih ustanov. S. I.: Kateri dejavniki omejujejo doseg 400 milijonov revnih delovnih ljudi, ki nimajo dostopa do primernih mikrofinanc? M. F.: Gre za dva med sabo povezana dejavnika. Prvi je kapaciteta, sposobnost teh mikrofinančnih ustanov za širjenje, zaposlovanje delavcev, pridobivanje prave tehnologije na pravih mestih, da bi lahko povečale obseg posojanja v svojih okoljih. Drugi omejujoči dejavnik je razpoložljivost kapitala, ki ga lahko posojajo revnim. Če imajo samo 100.000 dolarjev, lahko dosežejo 100 ljudi. Če imajo 500.000 dolarjev, lahko dosežejo petkrat več ljudi. Vloga Kive je, da posojilodajalcem nudi več kapitala; prek interneta ponuja nov vir kapitala.
S. I.: Opišite nekatere vaše cilje v tem letu. P. Š.: V malo več kot letu dni smo svojo dejavnost razširili na 22 držav s 30 mikrofinančnimi partnerji. Sklenemo pet novih partnerstev mesečno. Toda želimo vlagati v še več držav.
M. F.: V letošnjem letu bi radi dali za 10 milijonov dolarjev posojil. Lansko leto smo posodili 2 milijona dolarjev in to vsoto bi radi povečali za petkrat. S. I.: Bi radi povedali še kaj drugega o Kivi? M. F.: Pozivamo ljudi, naj obiščejo našo spletno stran, jo preberejo, dajo majhno posojilo podjetnim ljudem in opazujejo, kaj se dogaja.
Beseda 'kiva' v svahiliju pomeni "sporazum" ali "enotnost". Predstavlja primerno poimenovanje za neprofitno skupino, ki omogoča, da prek njenih spletnih strani posamezniki iz razvitih držav brez posrednikov posojajo svoj denar ljudem iz revnih držav, da se ti lahko začeli ukvarjati z malim podjetništvom. Mikroposojila - posojanje majhnih vsot denarja - so splošno priznana kot ena najpomembnejših oblik pomoči ljudem, da se izvlečejo iz revščine. 
